Toda la información de este artículo proviene de las Condiciones Generales del producto, registro CNSF-S0003-0134-2026. Puedes descargarlas directamente del portal de Allianz y verificar cada dato por tu cuenta.
¿Qué pasa exactamente al cancelar?
La cláusula 3.14.2 de las Condiciones Generales de OptiMaxx Plus (registro CNSF-S0003-0134-2026) establece que, al cancelar dentro del Plazo Comprometido, ocurren dos cosas de forma simultánea:
- Se pierde el Bono de Fidelidad por completo — sin importar cuántos años lleve la póliza ni cuánto habría representado.
- Se cobran por adelantado los cargos correspondientes a todos los periodos faltantes hasta el fin del Plazo Comprometido. La suma de estos cargos no puede exceder el Fondo Individual en Administración Inicial.
Adicionalmente se aplica un cargo por retiro del 1% sobre el monto retirado. La póliza queda cancelada.
Si el plan opera como PPR del Art. 151 fr. V de la LISR y no se cumplen los requisitos de permanencia (65 años o invalidez), la retención provisional es del 20% conforme al tercer párrafo del Art. 145 de la LISR.
¿Sobre qué se calcula cada cargo?
Cada uno de los tres cargos regulares tiene una base distinta (cláusulas 3.10 y 3.12). Entender sobre qué fondo se aplica cada uno es clave para estimar el impacto de una cancelación:
| Cargo | Tope | Periodicidad | Base de cálculo |
|---|---|---|---|
| Administrativo | Hasta 1.5% | Trimestral vencido | Fondo Individual en Administración Inicial únicamente |
| De Gestión | Hasta 0.1% | Mensual anticipado | Totalidad del Fondo Individual en Administración (inicial + sujeto a retiro + fondo de bono) |
| Fijo | Hasta 25 UDIS | Mensual; desde mes 19 | Fondo sujeto a Retiro; si no alcanza, Fondo Inicial |
Los tres cargos llevan IVA. Fuente: cláusulas 3.10 y 3.12, Condiciones Generales OptiMaxx Plus, registro CNSF-S0003-0134-2026. Para los cargos en pólizas regulares (fuera del contexto de cancelación), consulta el artículo sobre los cargos de OptiMaxx Plus.
Ejemplo: cancelar un plan de 10 años en el mes 24
Para ilustrar cómo se aplican los cargos proyectados, considera este escenario hipotético:
- Aportación mensual: $3,000
- Plazo Comprometido: 10 años (120 meses / 40 trimestres)
- Cancelación al mes 24
- Periodos faltantes: 96 meses / 32 trimestres
- Fondo Inicial (meses 1–18, sin rendimientos): $54,000
- Fondo sujeto a Retiro (meses 19–24, sin rendimientos): $18,000
- Fondo total: $72,000
| Concepto | Fórmula | Monto |
|---|---|---|
| Cargo administrativo | $54,000 × 1.5% × 32 trimestres | $25,920 |
| Cargo de gestión | $72,000 × 0.1% × 96 meses | $6,912 |
| Cargo fijo | $220.16 × 96 meses | $21,135 |
| Total proyectado | $53,967 | |
| Tope contractual (Fondo Inicial) | $54,000 |
En este escenario los cargos absorben prácticamente todo el Fondo Inicial ($53,967 de $54,000 posibles). El Fondo sujeto a Retiro de $18,000 se conserva, menos el 1% de cargo por retiro ($180) y menos la retención de ISR que corresponda.
Aclaraciones sobre el ejemplo
1. Topes máximos. El contrato establece estos cargos como topes máximos ("hasta"). Los cargos que apliquen a tu póliza pueden ser menores y se establecen en tu carátula. Este ejemplo usa los topes contractuales, es decir, el escenario más costoso posible.
2. Valor de la UDI. Las 25 UDIS del cargo fijo se calcularon con el valor de la UDI al 25 de agosto de 2026: $8.806514, lo que da $220.16 mensuales. La UDI se actualiza diariamente y su valor lo publica el Banco de México, por lo que este monto cambia con el tiempo. El ejemplo es ilustrativo.
3. Rendimientos e IVA no incluidos. El ejemplo no considera los rendimientos que genera el fondo ni el IVA sobre los cargos, para mantener el cálculo simple. En la práctica ambos modifican el resultado final.
¿Por qué cancelar temprano cuesta más?
Los cargos proyectados se calculan sobre los periodos que faltan, no los que han transcurrido. Esto tiene una consecuencia directa: a menor avance en el Plazo Comprometido, más periodos quedan por delante y mayor es el total de cargos proyectados.
En el ejemplo anterior, cancelar en el mes 24 de un plan de 10 años deja 96 meses de cargos proyectados. Si el mismo asegurado cancelara en el mes 60 (la mitad del plazo), quedarían 60 meses — un tercio menos de cargos. Al mes 96, quedarían solo 24 meses.
El tope protege en casos extremos: si los cargos calculados exceden el Fondo Inicial, se limitan a ese monto. Pero el mecanismo de cálculo hace que cancelar en los primeros años de un plazo largo sea el escenario más costoso.
¿Qué parte de mi dinero conservo?
Al cancelar dentro del Plazo Comprometido, el resultado queda así:
- Bono de Fidelidad: se pierde en su totalidad.
- Fondo Inicial: los tres cargos proyectados se cobran sobre él, hasta agotar ese fondo. En el ejemplo, quedan solo $33 de los $54,000 originales.
- Fondo sujeto a Retiro: no lo absorben los tres cargos principales. Se conserva, menos el 1% de cargo por retiro y las retenciones fiscales que correspondan. En el ejemplo: $18,000 menos $180 (1%) menos ISR.
El Fondo sujeto a Retiro es la parte más protegida en una cancelación anticipada. Solo existe desde el mes 19, que es cuando las aportaciones empiezan a acreditarse en ese fondo en lugar del Fondo Inicial.
¿Hay alternativas antes de cancelar?
Las Condiciones Generales contemplan dos figuras que evitan la cancelación sin disparar los cargos proyectados. La decisión sobre cuál usar —o si cancelar— es del asegurado.
Dejar de aportar voluntariamente (después del mes 18): La cláusula 3.7 permite optar por no continuar con el Esquema de Aportaciones. La póliza sigue vigente, el fondo continúa generando rendimientos y no se activan los cargos proyectados. La consecuencia: se pierde el Bono de Fidelidad.
Período de descanso (cláusula 3.8): Permite pausar hasta 12 meses sin aportar conservando el Bono de Fidelidad. Solo aplica después del mes 18, se ejerce una sola vez y requiere aviso por escrito con 5 días hábiles de anticipación. Consulta el artículo dedicado: ¿Puedo pausar mi PPR de Allianz sin perder el bono?
Para entender qué ocurre en cada etapa del plan —Plazo Inicial, Plazo Comprometido y después— consulta el artículo sobre los plazos y consecuencias de dejar de aportar en OptiMaxx Plus.
Información tomada de las Condiciones Generales de OptiMaxx Plus, registro CNSF-S0003-0134-2026 / CONDUSEF-003228-02. El ejemplo usa los topes máximos contractuales; los cargos reales de tu póliza se establecen en tu carátula. Consulta con tu agente o con Allianz antes de tomar decisiones sobre tu póliza.